Un virement international bloqué ou retourné, c’est souvent quelques jours perdus, des frais supplémentaires et un fournisseur qui attend. Dans la plupart des cas, la cause est simple : une coordonnée manquante ou mal saisie. Voici les informations à vérifier pour que votre paiement arrive du premier coup.
L’IBAN : l’adresse du compte
L’IBAN (International Bank Account Number) identifie un compte bancaire de façon unique. Il commence par deux lettres qui indiquent le pays (CH pour la Suisse, FR pour la France, DE pour l’Allemagne), suivies de deux chiffres de contrôle puis du numéro de compte. Une IBAN suisse compte 21 caractères, une IBAN française 27.
L’IBAN est utilisé dans toute l’Europe et dans de nombreux pays du Moyen-Orient ou d’Afrique du Nord. En revanche, certains pays comme les États-Unis, le Canada, la Chine ou l’Australie ne l’utilisent pas : il faut alors un numéro de compte local et un code d’identification de la banque (routing number, BSB, etc.).
Le BIC ou code SWIFT : l’adresse de la banque
Le BIC (Bank Identifier Code), aussi appelé code SWIFT, identifie la banque du bénéficiaire. Il compte 8 ou 11 caractères : le code de la banque, le pays, la ville et parfois l’agence. Il est indispensable pour la plupart des virements hors zone euro.
Astuce : le BIC figure en général sur le relevé d’identité bancaire du bénéficiaire. Mieux vaut le lui demander directement que le chercher soi-même en ligne, car une grande banque peut avoir plusieurs codes.
Les autres informations à ne pas oublier
- Le nom exact du bénéficiaire, tel qu’il apparaît sur son compte.
- Son adresse complète, de plus en plus demandée par les banques pour des raisons de conformité.
- La devise du paiement : payer dans la devise du bénéficiaire évite une double conversion.
- Le motif du paiement, avec la référence de la facture : il facilite le rapprochement et répond aux contrôles de certains pays.
SHA, OUR, BEN : comprendre les options de frais
Lors d’un virement international, plusieurs banques peuvent intervenir dans la chaîne de paiement. Les options de frais, désignées par les codes SHA, OUR et BEN, définissent la façon dont ces frais sont répartis entre l’émetteur et le bénéficiaire.
L’option SHA (frais partagés) est la plus utilisée dans le monde : c’est le standard pour la grande majorité des paiements internationaux. Dans la plupart des cas, elle permet au bénéficiaire de recevoir le montant attendu, tout en gardant un coût maîtrisé pour l’émetteur.
Les options OUR et BEN répondent à des situations plus spécifiques, selon le pays de destination, la devise ou les exigences de certains bénéficiaires. Le choix dépend donc de chaque paiement : votre prestataire est le mieux placé pour vous indiquer l’option adaptée.
Quels délais prévoir ?
Un virement en euros dans la zone SEPA arrive le plus souvent en un jour ouvré, parfois en quelques secondes avec le virement instantané. Hors SEPA, via le réseau SWIFT, il faut généralement compter de un à cinq jours ouvrés, selon les devises, les banques intermédiaires et les fuseaux horaires. Les jours fériés du pays du bénéficiaire peuvent aussi rallonger le délai.
Les erreurs les plus fréquentes
- Un caractère manquant ou inversé dans l’IBAN.
- Un nom de bénéficiaire qui ne correspond pas au titulaire du compte.
- Un BIC d’agence au lieu du BIC principal, ou l’inverse.
- Des coordonnées reçues par e-mail sans vérification : un risque de fraude à ne pas sous-estimer.
L’accompagnement Evyra FX
Chez Evyra FX, chaque paiement est suivi par un expert dédié. Avant toute exécution, nos équipes vérifient systématiquement le bénéficiaire et ses coordonnées bancaires, afin de s’assurer que les informations transmises sont exactes et cohérentes entre elles.
Une vérification systématique de chaque bénéficiaire
Pour chaque nouveau bénéficiaire, et à chaque modification de coordonnées, nous contrôlons notamment :
- la validité de l’IBAN ou du numéro de compte, selon les standards du pays de destination ;
- la correspondance entre le code SWIFT et la banque indiquée, ainsi que l’adresse de cette banque ;
- la cohérence entre le pays du compte, la devise du paiement et le pays du bénéficiaire ;
- la concordance entre le nom du bénéficiaire et le titulaire du compte, lorsque l’information est disponible ;
- la présence d’un motif de paiement clair et d’une référence de facture, lorsque la réglementation ou la banque destinataire l’exige.
En cas d’incohérence, par exemple un code SWIFT qui ne correspond pas à la banque mentionnée, ou une adresse de banque différente de celle enregistrée, nous vous contactons avant d’envoyer les fonds. Le paiement n’est exécuté qu’une fois les informations confirmées.
Moins de rejets, moins de retards, moins de risques
Ces contrôles préalables évitent la plupart des virements rejetés ou retournés, ainsi que les frais et les délais qui en découlent. Ils constituent aussi une protection supplémentaire contre la fraude, notamment contre les tentatives de détournement par changement de coordonnées bancaires.
Un accompagnement de bout en bout
Votre expert vous conseille également sur l’option de frais adaptée à chaque paiement, et suit votre paiement jusqu’à sa réception par le bénéficiaire. Nous réalisons vos virements dans plus de 140 devises, avec des taux transparents et un règlement rapide.
Un paiement international à préparer ? Échangez gratuitement avec un expert Evyra FX au +41 22 355 00 68 ou à info@evyra-fx.com.